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大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
01
很多小伙伴找文文大保贝儿咨询保险的时候，上来第一句话就是“给我推荐一款性价比高的保险”。
大家这个心情我非常能够理解：
我们在买保险的时候，肯定都是希望能够用同样的价钱，买到尽可能全面的保障，并且享受到更好的理赔服务。
但是，找几个重疾险产品列个表，就能得出一个“xx产品性价比最高”的结论了吗？
我自己是觉得，这样简单粗暴列个表，不结合大家的实际需求就下结论的行为，有些不负责任。
还有一种情况是，我在规划保障方案之前都会询问大家，之前有没有什么看病记录或者体检异常的问题，有时候还会要求大家发检查记录给我。
因为身体异常的问题，肯定是会影响买保险的。
有些小伙伴非常理解，会一五一十的把自己的问题跟我讲清楚；
也有些小伙伴表示不能理解，觉得检查报告是自己的隐私，不能发给我看。
大家的所有想法我都非常能够理解，毕竟本来想买保险呢，上来被我这个陌生人劈头盖脸的问了一堆“有病没有？有啥病啊？病的重不重啊？”换谁心情都紧张。
可是，即使如此，我还是想跟大家说，文文大保贝儿无论在什么时候，都是跟大家站在一起的，我详细的问大家健康状况，不是为了难为大家，真的是因为对大家的投保负责。
本身大家可能医学知识储备就比较少，再加上保险产品的健康告知又晦涩难懂，很多小伙伴根本就不知道，自己的身体状况到底应该怎么告知。
文文大保贝儿作为保险经纪人，就是大家投保前的第一道“把关人”，帮助大家做好健康告知，以免未来理赔的时候出现纠纷。
所以，无论是我问大家的就医记录，还是建议大家进行复查，真的都是为了帮大家放心、安心的买到真正适合自己的保险产品，真的不是为了难为大家。
02
这个案例里的小姐姐在找到文文大保贝儿之前，已经在网上看了很多保险文章，做了很多的功课了。
不过，虽然看了很多的文章，但还是越看越乱，越看越不知道自己应该怎么投保。
于是，她找到文文大保贝儿来协助她完成保险的核保工作。
在简单的询问了小姐姐的看病记录后，小姐姐表示，之前因为“胸膜炎”的问题住过院。
真的就单纯的是身为女性的第六感，我问她，是因为肺结核的问题导致的吗？
小姐姐说不是，只是“结核性胸膜炎”，但不是“肺结核”。
胸膜炎并不是肺结核，胸膜炎是由于对胸膜部位的刺激所产生的炎症，而肺结核是由于结核杆菌所引起的慢性传染性疾病。
但是我的第六感告诉我，不对，她这个描述有问题，于是我提出，需要看一下当时的住院记录。
这一看住院记录，发现什么问题都出现了。
肺结核病史：
肺结节病史：
而这些问题，小姐姐之前竟然全部都忽略了！
她完全不记得自己有这些问题，只记得自己有“胸膜炎”。
其实想一想还是有些后怕的，如果我没有坚持要看她的病例，就是根据她自己的说法，根据“胸膜炎”进行智能核保，那后期理赔的时候，保险公司查出来这些住院记录，绝对是会拒赔的。
等到了那个时候可怎么办？
而且，这个“没有如实告知”的责任又该怪谁呢？
怪她忘了自己的看病记录吗？那我作为保险经纪人，本身就应该仔细梳理她的就医记录的。
怪我没有询问她的就医历史吗？可是她确实也非常明确的说了，自己“没有肺结核”，那我也没办法查证真伪呀。
所以说，大家把自己的体检报告、看病记录这些材料发给我，真的是很有用的，或许我就能看到一些大家忽略的点，帮助大家在投保之前就规避掉未来的理赔纠纷问题。
看完了报告之后，我就跟小姐姐分析了一下，她现在投保可能会面临的一些问题。
在跟小姐姐交谈的过程中，我自己都觉得，她真的幸亏是遇见了我。
因为你看啊：
她自己其实已经不记得，自己之前的住院记录上有什么异常的记录了，只记得医生说“没事了”，就觉得肯定是OK了，所以就没有在意病例上到底写了什么。
而且她又在网上看了很多的文章，只记得自己是“胸膜炎”，觉得走智能核保投保肯定没问题。
结果肺结核、肺结节、胸膜增厚等等问题，她都不记得了。
如果我是一个没有良心的卖保险的，那我完全可以利用她这个心理，就顺着她的话往下说，让她走智能核保，只告知“胸膜炎”的问题，完成投保。
至于其他的问题？管她呢，反正是她自己没说，这可不能怪我啊。
但是，你说咱们怎么能这么做人呢？
小姐姐能找到我，让我协助她进行投保，本身就是对我很大的信任。
如果我利用她这份信任，恶意误导她不如实告知，那我简直就不是人。
在我的建议下，小姐姐进行了肺部的复查：
结合年的肺部检查报告：
以及年的肺部检查报告：
我建议她可以尝试多家同时投保，看看结果。
最终，她一开始自己看重的超级玛丽6号，给了她一个无情的拒保：
而她看好的另外一个产品达尔文6号，连核保的机会都没有给她，直接就对她进行了风控：
由此可见，保险公司的风控其实也挺准的。
另外一家保险公司，因为“双肺可见斑片状、结节状、条索状密度增高影”，给出了“延期2年承保”的结论：
不过还是有好消息的！
一家保险公司给了“标准体承保”的核保结论：
另一家保险公司也给了“标准体承保”的核保结论：
03
咱就是说，卖保险真是个良心活吧。
我知道很多小伙伴，可能都有疑问：
“为什么做方案前，要问我这么多问题？
“就不能直接推荐产品吗？”
我猜大家肯定也想知道，自己的方案是怎么完成的？
通常来说，从接到大家的需求开始，到完成方案投保，会有4个步骤：
（1）收到咨询需求
这是第一步，你得联系上文文大保贝儿，不然我永远也不知道你有什么保障需求。
如果没有这一步，啊，那也不用往下看了，没有然后了。
（2）沟通确认需求
这一步是要了解信息，确认需求。
沟通内容通常包括：
√了解被保人年龄、性别、职业等信息。
√之前是否买过保险？都买过哪些保险？
√主要保障诉求有哪些？对抗意外、疾病风险？还是为教育/养老做准备？
√被保人健康情况怎么样？
√保费预算大概是多少？
√是否有投保偏好（产品偏好、保司偏好等等）？
√疑难问题解答。
这些内容都是接下来做方案的基础。
搞好这一步，一个方案才能完整、精确的设计出来。
（3）评估并完成方案
根据上一步获取的信息，从风险评估、个人需求偏好、保额和预算出发，文文大保贝儿会综合为大家搭配重疾险、百万医疗险、意外险、寿险四大基础险种。
如果有养老和教育规划，则搭配年金险和增额终身寿。
如果还有其他保障需求，再进行针对性的保障配置。
（4）方案讲解和调整
方案完成后，是一个确认的过程。
文文大保贝儿会根据咱们前期的沟通，给大家讲解产品和方案。
在沟通过程中，如果你补充了新信息或新需求，我会再根据实际情况来调整方案。
看到这里，或许有朋友不耐烦了：
“就不能直接给我介绍几款产品吗？”
“真的需要了解这么多信息吗？”
“我的预算就块钱，你看着给我找一款就行了。”
“做个方案而已，为啥就这么麻烦呢？”
这是因为咱们每个人的情况不同，适合的保险保障也不同。
而影响保险方案的，除了预算，还包括年龄、健康状况、投保目的等……
我们每个人的年龄、健康、预算情况都会不一样，需求也有所不同。
标准的保险配置方案，只适合理想情况下的需求，不适合每个人。
保险配置，从来就没有一个完美的方案，更没有标准答案。
如果你确认需要保险，找到一个你认为靠谱、放心的专业人士，比盲目的对比产品重要得多。
想要给自己和家人专属的、全面的保险保障，建议大家联系文文大保贝儿进行一对一服务，深度分析您家庭的风险和需求，为您定制只属于您家庭的保障方案。
保险是一项长达几十年的服务，买完并非了事，投保不是结束，而是服务的开始。
从最初的风险分析，到挑选产品、制定方案、指导投保、签署合同，再到后续的续期缴费、保全理赔等都会由文文大保贝儿全程服务
文文大保贝儿要做的，就是要帮助你搞定从买到赔的所有事。
我一直坚信，最好的方案，一定是我们一起规划出来的。
也希望大家都能轻轻松松地享受到保险的美好。
